'연봉 1억' 美 직장인 퇴직연금 10억 vs 韓 50대는 1억?

은퇴가 다가오는데 노후대비가 부족한 나라, 대한민국

직장인이라면 연금저축, 개인형 퇴직연금(IRP)에 관심을 가져야 한다. 절세 및 연말정산 세액공제용이라고만 알고 있지만 우량한 ETF에 투자한다면 노후에 보다 더 안정된 삶을 살 수 있을 것이다.

 

퇴직연금

한국경제 기사에서 우리나라와 미국, 호주의 퇴직연금 차이를 설명해준다.

미국 식품회사에서 일하는 50 후반 프리츠는 10만 달러(약 1억 1500만 원)의 연봉을 받고 있다. 1985년 직장생활을 시작한 그는 퇴직연금 계좌에는 94만 달러(약 10억 8000만 원)가 들어 있다. 2023년께 은퇴할 예정인 그는 "퇴직 기념으로 아내와 석 달간 스페인 여행을 할 계획"이라고 말했다.

 

 

 

퇴직연금

프리츠와 비슷한 또래인 이 모 씨는 2017년 다니던 건설회사를 퇴직했다. 중동 현지 사무소장을 지냈고, 한때 연봉이 1억 원을 넘었지만 건설경기가 나빠져 회사를 그만뒀다. 그는 최근 정부가 50대 이상에게 제공하는 '노인 공공 알바' 자리를 얻었고 "퇴직 연금으로 월 40만 원 정도 받고 있다."며 "8년 후 국민연금이 나오기 전까지는 일을 해야 먹고살 수 있다."라고 했다.

하나금융경영 연구소와 머서코리아로부터 한국과 미국의 50대 후반 직장인 사례를 받아 본 결과다. 이들의 '노후 삶의 질'을 가른 건 퇴직연금이다. 프리츠는 주식평 펀드 위주로 투자해 연평균 8% 정도의 수익률을 올렸다. 이 씨는 원금 보장형 상품(저축성 예금)에 돈을 묻어뒀다.

한국경제신문과 미래에셋증권이 30~50대 직장인 1000명을 대상으로 한 설문조사를 보면 퇴직연금에서 원리금 보장형 상품이 차지하는 비중이 90~100% 라고 응답한 비율이 21.3%로 가장 높았다. 투자 비중을 모른다고 답한 비율도 15.4%였다. 퇴직연금 가입 상품을 한 번이라도 교체한 적이 있느냐는 질문에는 68.4%가 없다고 답했다.

주식시장 급등에도 국내 퇴직연금의 지난해 수익률을 2.58%에 그쳤다. 전체 연금의 89.3%가 저축성 예금에 들어가 있는 게 문제였다. 미국의 대표적 퇴직연금인 401K의 지난해 수익률은 14.85%였으며 원리금 보장형 비중은 약 4%에 불과했다.

 

우리나라는 퇴직연금 89%, '원금 보장형'에 묻어놓는 반면 미국은 투자상품에 96% 굴린다.

한국의 중장년층은 트라우마를 갖고 있다. "주식하면 망한다." 작년 주가 급등으로 이런 인식은 많이 변했다. 하지만 여전히 이 트라우마가 지배하는 영역이 있다. 퇴직연금이다. '퇴직연금 운용계좌에서는 잠시라도 원금 손실이 발생해선 안된다'는 생각을 하는 사람이 많다. 쥐꼬리만 한 이자에도 원금보장형 상품에 돈을 묻어두는 이유다. 전문가들은 퇴직연금을 묻어두는 것과 둘리는 것의 차이에 대해 "누후 빈곤과 여유를 가르는 기준이 될 수 있다."라고 말한다.

 

 

퇴직연금

퇴직연금 3억 원 모은 호주 40대

 

퇴직연금 컨설팅 업체 머서코리아를 통해 알아본 해외 사례 중, 호주 시드니에서 직장을 다리는 로건 씨(45) 40대 중반의 나이에 벌써 퇴직연금이 35만 4000 호주달러(약 2억 9800만 원)가 쌓였다. 연봉 12만 호주달러(약 1억 원)를 받는 그는 회사에서 넣어주는 법정 적립금 외에 여윳돈을 추가 납입해 매난 1만 4000 호주달러(약 1200만 원) 정도를 적립했다. 주식형 펀드와 부동산 펀드 등으로 돈을 굴려 연평균 5% 정도의 수익률을 올렸다. 로건 씨는 "60세 은퇴 시점에 110만 호주달러(약 9억 3000만 원)를 모아 퇴직 후 매년 7만 호주달러(약 5900만 원) 정도를 받는 게 목표"라고 말했다.

 

우리나라는 89%가 원금 보장형

미국과 호주 근로자들이 퇴직연금을 공격적으로 운용하는 이유는 절세 효과 때문이다. 퇴직연금 계좌에 납입한 원금과 운용수익은 은퇴 후 인출하기 전까지 과세하지 않는다. 세금으로 빠져나가지 않은 돈으로 추가 투자할 수 있어 일반 계좌로 투자하는 것보다 유리하다. 미국의 경우 지난해 연금계좌에 100만 달러(약 11억 5000만 원) 이상이 들어 있는 '연금 백만장자'가 26만 명을 넘었다.

우리나라도 미국, 호주와 비슷한 제도를 운영하고 있다. 연금계좌를 통해 금융상품에 투자하면 금융소득이 발생해도 인출 전까지 과세하지 않는다. 그럼에도 이 같은 제도를 적극적으로 이용하는 근로자는 극소수다. 금융감독원에 따르면 지난해 퇴직연금 적립금의 89.3%가 원리금 보장 상품에 들어 있었다. 개인의 퇴직연금 상품을 직접 고를 수 있는 확정기여(DC형)도 83.3%가 원리금 보장 상품에 방치돼 있었다.

 

우리나라 직장인들은 퇴직연금에 조금 더 관심을 가질 필요가 있다. 나 또한 직장을 여러 번 옮기면서 퇴직금을 바로바로 써버리곤 했었는데 앞으로는 노후를 위한 투자용으로 사용하려고 한다!!

수익률이 저조한 원금 보장형이 아닌 지수를 따르는 우량한 ETF에 마음이 편하고 안정적으로 투자하기!!

 

- 개인형 퇴직연금(IRP)

세제공제 혜택을 받으면서 1년에 1,800만원까지 넣어둘 수 있고 최대 700만원(연금저축 400만원 포함)까지 공제 혜택을 받을 수 있다. 노후에 받을 수 있을지 못받을지 불확실한 연금인 국민연금만 믿지말고 미래를 대비해 개인퇴직연금에 가입은 필수다.

단, 중도 해지 시 세액공제를 받은 금액과 운용수익의 16.5%를 기타소득세로 부담해야 하니 주의가 필요하다.

 

- ISA 종합자산관리계좌 (신탁형 ISA / 일임형 ISA / 투자중개형 ISA)

<공통사항>

비과세 한도: 일반형 200만원, 서민형·농어민형 400만원

비과세 한도 초과시, 9.9% 분리과세

의무 가입기간 3년 이상

납입한도: 연간 2,000만원(최대 1억원)

계좌수: 1인당 전 금융기관 1계좌만 가능

자세한 내용은 ☞ ISA 계좌, 중개형 ISA 계좌 개설 및 증권사이벤트

 

 

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